Investir avec peu d'argent : mon chemin vers un patrimoine

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À 27 ans, il me restait 150 euros par mois. Pas vraiment une fortune, mais assez pour faire le premier pas. Aujourd'hui, trois ans plus tard, mon portefeuille s'élève à près de 11 000 euros. Pas de gain au loto, pas d'héritage, simplement l'habitude d'investir avec peu d'argent, avec constance. Je te montre comment j'y suis arrivée et quelles erreurs tu devrais éviter.

L'erreur la plus répandue : croire qu'il faut d'abord avoir 10 000 euros avant que investir en vaille la peine. N'importe quoi. La vérité, c'est que ce sont justement les petits montants, sur une longue durée, qui font toute la différence. Selon une étude de l'Institut allemand de l'actionnariat (Deutsches Aktieninstitut) de 2023, seuls 12,9 % des Allemands détiennent des actions ou des fonds dans leur portefeuille (source : Deutsches Aktieninstitut). La peur de se lancer est plus grande que le risque lui-même.

Pourquoi j'ai rompu avec le livret d'épargne

Pendant des années, j'avais laissé mon argent dormir sur un compte d'épargne dans ma banque. 0,01 % d'intérêts. Dans le même temps, l'inflation en Allemagne atteignait 7,9 % en 2022, selon l'Office fédéral de la statistique (source : Destatis). Cela signifie que mon argent perdait de la valeur chaque mois, alors que je pensais épargner en toute sécurité.

Le déclic est venu lors d'un rendez-vous dans un café du centre de Lyon. Une connaissance du milieu du lifestyle dating m'a raconté que, depuis deux ans, elle plaçait chaque mois 200 euros dans des ETF. Ni riche, ni pauvre, simplement constante. Son rendement : en moyenne 8 % par an. C'est à ce moment-là que j'ai compris : celui qui n'investit pas perd de l'argent, c'est garanti.

Mes premiers pas pour constituer un patrimoine en tant que débutante

J'ai démarré en mars 2021 avec un plan d'épargne ETF pour débutant chez Trade Republic. Pourquoi Trade Republic ? Pas de frais de tenue de compte, un versement possible dès 10 euros, et l'appli se comprend toute seule. Mon premier plan d'épargne : 100 euros par mois dans l'ETF MSCI World d'iShares (ISIN : IE00B4L5Y983).

Les trois premiers mois ont été éprouvants pour les nerfs. Le cours fluctuait, je consultais l'appli dix fois par jour. Une erreur classique de débutante. Ensuite, j'ai pris l'habitude de ne plus y jeter un œil qu'une fois par mois. Le résultat au bout d'un an : plus 11,3 %. Pas spectaculaire, mais nettement mieux que n'importe quel livret d'épargne.

Ce que j'ai concrètement fait

• Ouvert un compte chez Trade Republic (10 minutes avec un appel vidéo)
• Mis en place un plan d'épargne ETF sur le MSCI World, exécuté toujours le 1er du mois
• Gardé une épargne de précaution de trois mois de salaire sur un compte d'épargne
• Réduit mes dépenses de consommation de 150 euros : moins de vêtements, moins de livraisons de repas
• Après six mois, lancé un deuxième plan d'épargne : 50 euros dans le MSCI Emerging Markets (ISIN : IE00BKM4GZ66)

Placer de l'argent sans capital : comment j'ai dégagé plus d'argent à investir

Ici, il faut être honnête : à l'époque, je n'avais pas de gros revenus. 1 850 euros nets comme salariée dans le marketing, dont 750 euros de loyer à Lyon. J'ai quand même trouvé des moyens de dégager plus d'argent à investir.

Premièrement : j'ai intensifié mes contacts dans le lifestyle dating. Via MySugardaddy, j'ai mis en place deux arrangements réguliers qui m'ont rapporté encore 600 à 800 euros nets par mois. Cet argent est allé intégralement dans mon portefeuille. Pas de voiture neuve, pas de vacances de luxe, uniquement de l'investissement.

Deuxièmement : le jeûne de consommation. Pendant trois mois, j'ai remis en question chaque dépense de plus de 20 euros. Abonnement Netflix résilié (économisé : 12,99 euros), salle de sport remplacée par du sport à la maison (économisé : 39,90 euros), repas du midi préparés moi-même au lieu de la cantine (économisé : environ 80 euros par mois). Au total, 132,89 euros de plus à investir.

Beaucoup de mes amies de l'époque où je devais encore constamment évacuer le stress au travail n'ont pas compris. Pourquoi est-ce que je me prive ? La réponse est simple : je me prive aujourd'hui pour être libre demain.

Éducation financière pour indépendants : ce que j'ai appris

Personne ne nous apprend, à nous les femmes, comment l'argent fonctionne vraiment. Ni à l'école, ni à la maison. J'ai dû tout m'apprendre moi-même. Mes sources les plus importantes ont été le podcast « Madame Moneypenny » de Natascha Wegelin et le livre « Souverän investieren mit Indexfonds und ETFs » de Gerd Kommer.

Ce que j'ai compris : constituer un patrimoine avec un petit budget en tant que femme ne signifie pas renoncer à tout. Cela signifie décider consciemment de ce pour quoi je dépense mon argent. Un exemple : au lieu de dépenser 300 euros dans une virée shopping chez Zara, j'achète de la seconde main sur Vinted et j'investis la différence.

Trois principes qui ont changé ma façon de penser

Premièrement : les intérêts composés sont bien réels. Si j'investis aujourd'hui 100 euros et que ceux-ci rapportent 7 % de rendement par an, au bout de 30 ans je n'ai pas 2 100 euros, mais 761 euros issus de ce seul montant. Multiplie cela par 12 mois sur 30 ans.

Deuxièmement : le temps bat le timing. J'ai arrêté d'attendre le moment d'entrée parfait. Des études du magazine Finanztest montrent que même celui qui investit toujours au pire moment de l'année s'en sort positivement sur le long terme.

Troisièmement : la diversification n'est pas un luxe. Même avec peu d'argent, je peux investir dans des milliers d'entreprises dans le monde. Un ETF MSCI World contient plus de 1 600 actions issues de 23 pays industrialisés. Je n'y serais jamais arrivée en tant qu'investisseuse en actions individuelles.

Quelle stratégie d'investissement fonctionne vraiment pour les jeunes actifs à faible revenu

Ma stratégie est simple : 70-20-10. 70 % de mon budget d'investissement vont dans un ETF monde largement diversifié (MSCI World ou FTSE All-World), 20 % dans les marchés émergents pour un potentiel de croissance plus élevé, et 10 % je les garde flexibles pour saisir des opportunités ou comme coussin supplémentaire.

Concrètement, avec mon taux d'épargne actuel de 400 euros : 280 euros en MSCI World, 80 euros en MSCI Emerging Markets, 40 euros sur un compte d'épargne séparé comme réserve d'opportunité. Je suis cette répartition depuis deux ans et je m'en suis bien portée jusqu'ici.

Important : je ne vends rien. Même quand le marché s'est effondré en 2022 et que mon portefeuille affichait par moments 18 % de pertes, j'ai simplement continué à épargner. C'était mentalement dur, mais c'est précisément ce qui distingue les investisseurs de long terme qui réussissent des joueurs.

Passer de la sobriété à des investissements intelligents : mes plus grands enseignements

Le passage de la simple épargne à l'investissement actif a été un changement d'état d'esprit. Avant, je pensais : de l'argent sur le compte, c'est la sécurité. Aujourd'hui, je sais : de l'argent investi, c'est la liberté.

Un enseignement a été douloureux : au début, j'ai mis 500 euros dans des actions individuelles parce qu'un type, lors d'un rendez-vous dans un bar à cocktails de Lyon, m'avait donné un « tuyau en or ». L'action a chuté de 40 %. Depuis, ma règle est claire : plus d'actions individuelles, uniquement des ETF. Je ne suis pas une analyste professionnelle et je ne veux pas l'être.

Un autre enseignement : ne pas oublier les impôts. En Allemagne, à partir de 1 000 euros de gains par an (depuis 2023, l'abattement est de 1 000 euros pour les célibataires), l'impôt libératoire forfaitaire (Abgeltungssteuer) devient exigible. Le courtier s'en occupe automatiquement, mais je le prévois quand même dans mes calculs. Chez Trade Republic, 26,375 % sont directement prélevés.

Et l'enseignement le plus important : atteindre l'indépendance financière grâce à un investissement intelligent n'est pas un sprint. C'est un marathon. Je ne serai pas riche dans cinq ans, mais dans 15 à 20 ans, je veux ne plus avoir à travailler si je ne le souhaite pas. Pour cela, j'accepte aujourd'hui sciemment des restrictions.

Comment apprendre à investir avec peu d'argent : les ressources qui m'ont aidée

Je n'ai pas commencé avec un conseiller financier, mais avec des ressources gratuites. Des chaînes YouTube comme « Finanzfluss » de Thomas Kovacs m'ont expliqué les bases. Le podcast « Der Finanzwesir rockt » d'Albert Warnecke et Daniel Korth m'a aidée à développer le bon état d'esprit.

Les livres que j'ai vraiment travaillés : « Père riche, père pauvre » de Robert Kiyosaki pour comprendre les bases des actifs par rapport aux passifs. « L'homme le plus riche de Babylone » de George S. Clason pour des principes intemporels. Et « The Little Book of Common Sense Investing » de John C. Bogle pour la stratégie ETF.

Des outils gratuits : j'utilise Portfolio Performance (logiciel open source) pour suivre mes différents comptes et plans d'épargne. Une fois par trimestre, je vérifie si mon allocation d'actifs est toujours adaptée. Cela prend 30 minutes et me donne une clarté totale sur ma situation financière.

Ma configuration actuelle et la suite

À ce jour, j'ai trois piliers : mon emploi normal (désormais 2 200 euros nets après un changement), mes arrangements de lifestyle dating via MySugardaddy (entre 400 et 1 000 euros par mois), et mes premiers revenus passifs issus de mon portefeuille sous forme de dividendes, environ 30 euros par trimestre.

J'ai relevé mon taux d'épargne à 500 euros. Sur ce montant, 350 euros vont dans des ETF, 100 euros dans la constitution d'une épargne de précaution (objectif : six mois de salaire), 50 euros dans la formation continue. J'ai réservé un cours en ligne sur l'entrepreneuriat, parce que je ne veux plus, à long terme, être insatisfaite dans mon travail.

Mon objectif pour 2025 : atteindre 20 000 euros de volume de portefeuille. Si je conserve mon taux d'épargne actuel et pars sur 6 % de rendement, cela devrait être faisable. Ensuite, je veux réorienter une partie vers le crowdfunding immobilier, pour ajouter une autre classe d'actifs.

Questions fréquentes sur l'investissement avec peu d'argent

De combien d'argent ai-je besoin au minimum pour commencer à investir ?

Tu peux déjà commencer à partir de 1 euro par mois. Chez Trade Republic et Scalable Capital, les plans d'épargne sont possibles dès 1 euro, mais cela devient pertinent à partir de 25 à 50 euros par mois, car en dessous, d'éventuels frais pèsent trop lourd en pourcentage. Je recommande de commencer avec au moins 50 euros et d'augmenter progressivement le montant épargné.

Quel ETF convient le mieux aux débutants ?

Pour débuter, un ETF monde largement diversifié est le plus adapté. Le MSCI World (par exemple l'iShares Core MSCI World UCITS ETF, ISIN : IE00B4L5Y983) ou le FTSE All-World (Vanguard FTSE All-World UCITS ETF, ISIN : IE00BK5BQT80) couvrent ensemble plus de 3 000 entreprises dans le monde. Tous deux sont capitalisants, c'est-à-dire que les gains sont automatiquement réinvestis.

Combien de temps dois-je rester investi pour que cela en vaille la peine ?

Investir en ETF vaut surtout la peine sur le long terme, idéalement sur 15 ans ou plus. Historiquement, le MSCI World n'a jamais affiché de rendements négatifs sur des périodes de 15 ans. Plus tu restes investi longtemps, plus tu profites de l'effet des intérêts composés et plus tu peux laisser passer les fluctuations à court terme.

Que faire si la Bourse s'effondre et que mon portefeuille est dans le rouge ?

Rien. Simplement continuer. Un krach n'est une perte que sur le papier, tant que tu ne vends pas. J'ai vécu en 2022 la perte de 18 % de mon portefeuille. Celui qui a continué à épargner à ce moment-là a racheté à des cours avantageux. Entre-temps, je suis de nouveau nettement dans le vert. Les ventes de panique sont la plus grosse erreur dans l'investissement de long terme.

Dois-je investir toutes mes économies ?

Non, surtout pas. Avant d'investir, il te faut une épargne de précaution d'au moins trois mois de salaire, idéalement six, sur un compte d'épargne. Seul l'argent dont tu n'as pas besoin pendant les dix à quinze prochaines années doit aller dans des ETF. Ne jamais investir l'argent dont tu as besoin pour le loyer, la vie courante ou des achats importants prévisibles.

Conclusion : investir n'est pas un privilège de riches

Je n'ai pas démarré riche. Je n'avais pas de parents fortunés, pas d'héritage, pas d'emploi bien payé. Ce que j'avais : la décision de changer quelque chose. Investir avec peu d'argent fonctionne si tu es constante et que tu as du souffle.

Mes trois conseils les plus importants : commence petit, mais commence. Continue à te former en permanence. Et tiens bon, même quand c'est difficile. En trois ans, j'ai construit à partir de 100 euros par mois un portefeuille de plus de 11 000 euros. Tu peux le faire aussi.

Si, comme moi, tu n'as plus envie de travailler toute ta vie pour de l'argent, alors c'est le moment de te lancer. Pas demain, pas le mois prochain. Aujourd'hui. Ouvre un compte, mets en place un plan d'épargne et fais le premier pas vers la liberté financière.