Mouvement FIRE : plus envie de travailler jusqu'à 67 ans – Ma feuille de route

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Je n'ai aucune envie de travailler jusqu'à 67 ans. Cette prise de conscience m'a frappée à 28 ans, quand j'ai calculé que j'allais encore rester assise au bureau pendant 39 ans si je suivais le chemin classique. Le mouvement FIRE en Allemagne m'a montré qu'il existe une issue. FIRE signifie Financial Independence, Retire Early, et décrit un plan pour devenir financièrement indépendant le plus tôt possible grâce à une épargne et un investissement rigoureux.

Aujourd'hui, j'ai 32 ans et une feuille de route concrète pour être financièrement libre à 40 ans. Pas de vœux pieux, mais un plan chiffré avec des nombres réalistes. Dans cet article, je te montre ma stratégie, mon taux d'épargne et comment j'ai adapté le mouvement FIRE à ma situation.

Que signifie concrètement le mouvement FIRE en Allemagne ?

Le mouvement FIRE vient à l'origine des États-Unis, mais il fonctionne aussi ici. Le principe de base est simple : tu épargnes une très grande part de ton revenu, tu investis cet argent dans des placements comme les ETF et tu vis plus tard des rendements. Le but est de ne plus avoir à travailler, parce que ton patrimoine génère un revenu passif.

En Allemagne, le mouvement FIRE signifie souvent que tu travailles avec un taux d'épargne de 50 à 70 %. J'épargne actuellement 62 % de mon revenu net. Ça paraît extrême, mais c'est faisable avec les bonnes priorités. Mon logement coûte 680 euros charges comprises par mois, je n'ai pas de voiture et j'évite complètement les crédits à la consommation.

Selon une analyse de l'Institut allemand de prévoyance retraite (Deutsches Institut für Altersvorsorge) de 2023, le taux d'épargne moyen en Allemagne n'est que de 11,4 %. La plupart des gens dépensent leur argent pour des choses qui ne les rendent pas durablement heureux, puis travaillent jusqu'à la retraite.

Ma stratégie FIRE : la règle des 25x et des chiffres réalistes

La base de mon calcul est la règle des 25x. Elle dit qu'il faut épargner 25 fois ses dépenses annuelles pour être financièrement indépendant. Avec un taux de retrait de 4 %, tu peux alors théoriquement vivre indéfiniment de ton patrimoine sans qu'il diminue.

Mes dépenses annuelles s'élèvent à environ 18 000 euros. Cela signifie que j'ai besoin d'un patrimoine de 450 000 euros pour être financièrement libre à 40 ans. J'ai actuellement 87 000 euros d'épargne dans mon compte-titres. Dans les huit prochaines années, je dois donc encore constituer 363 000 euros.

J'y parviens grâce à une combinaison de trois sources de revenus. Je travaille à temps partiel dans le marketing avec un revenu net de 1 800 euros. J'ai en plus une activité complémentaire de consultante en réseaux sociaux qui me rapporte environ 1 200 euros nets par mois. La troisième source est variable et provient du lifestyle dating, qui m'apporte en plus entre 800 et 2 500 euros selon les mois.

Comment j'ai fait grimper mon taux d'épargne à 62 %

Tu n'atteins un taux d'épargne élevé que si tu remets radicalement en question tes dépenses. Il y a trois ans, j'ai commencé à suivre chaque dépense. La découverte a été décevante : je dépensais 320 euros par mois pour des choses qui ne m'apportaient aucune vraie valeur ajoutée.

Aujourd'hui, je n'achète des vêtements que quand quelque chose est cassé. Je mange presque tous les jours des plats faits maison et je planifie mes repas pour toute la semaine. Mes courses alimentaires s'élèvent à 180 euros par mois. Je n'ai pas d'abonnements de streaming, mais j'utilise la bibliothèque municipale pour les livres et les films. Mon forfait mobile coûte 9 euros chez un opérateur low cost.

Ces coupes ne me donnent pas l'impression de me priver, parce que je sais exactement pourquoi j'épargne. Chaque euro économisé me rapproche d'un pas de mon indépendance financière. J'ai aussi appris que la consommation ne me rend pas heureuse, elle me détourne seulement de mon véritable objectif.

Mesures concrètes pour un taux d'épargne plus élevé

• Chercher un logement dans un quartier moins cher plutôt que d'habiter en centre-ville
• Utiliser un vélo plutôt qu'une voiture, cela économise assurance, carburant et réparations
• Préparer ses repas pour toute la semaine, cela réduit les achats impulsifs et les livraisons
• Règle d'un an pour les achats : n'achète rien que tu n'utiliseras pas au moins un an
• Passer en revue une fois par an tous les abonnements et adhésions et résilier ce dont tu n'as pas vraiment besoin

Où j'investis mon argent : compte-titres et sources de revenus passifs

Épargner ne suffit pas, l'argent doit travailler pour moi. J'investis exclusivement dans des ETF largement diversifiés, concrètement dans le Vanguard FTSE All-World. Cet ETF reproduit plus de 3 700 entreprises dans le monde et a généré historiquement un rendement moyen d'environ 7 % par an.

Je verse 1 850 euros par mois dans mon plan d'épargne. Si je tiens ce montant pendant les huit prochaines années et que je pars d'un rendement prudent de 6 %, j'arrive à environ 230 000 euros de patrimoine supplémentaire. Avec mon compte-titres actuel de 87 000 euros, j'en suis alors à 317 000 euros.

Les 133 000 euros manquants, je prévois de les atteindre en investissant de façon ciblée mes revenus variables du lifestyle dating. Les bons mois, 1 500 à 2 000 euros supplémentaires alimentent le compte-titres. Si tu te demandes comment commencer à investir, j'ai écrit ici mon expérience avec mon premier compte-titres.

Mouvement FIRE et lifestyle dating : mon chemin peu conventionnel

Beaucoup dans la communauté FIRE ne parlent pas ouvertement de la façon dont ils augmentent leurs revenus. Moi, si. Le lifestyle dating est pour moi une partie consciente de ma stratégie d'indépendance financière. Il me permet d'augmenter mon revenu de façon flexible, sans avoir à augmenter mon temps de travail dans le job classique.

Je vois ça de façon pragmatique : je passe du temps avec des gens intéressants, je découvre de nouveaux endroits et je suis soutenue pour cela. Cet argent va à 100 % dans mon compte-titres FIRE. Au cours des douze derniers mois, j'ai ainsi investi 16 200 euros supplémentaires que je n'aurais pas eus autrement.

Ce n'est pas le bon chemin pour tout le monde, mais c'est le mien. Je n'ai aucune envie de me justifier pour mes choix. Le mouvement FIRE en Allemagne signifie pour moi utiliser toutes les options légales pour devenir plus vite financièrement libre.

Les plus grands défis sur mon chemin FIRE

Ce n'est pas toujours facile. La pression sociale est réelle. Des amis demandent pourquoi je ne viens pas en vacances avec eux ou pourquoi je n'achète pas de nouveau téléphone alors que le mien fonctionne encore. J'ai dû apprendre à communiquer clairement mes priorités sans avoir l'air d'une missionnaire.

Un autre défi a été de reconnaître si je n'avais vraiment plus envie de mon job ou si j'étais simplement épuisée. FIRE n'est pas un plan d'évasion pour échapper à un burn-out, mais une stratégie à long terme. J'ai réduit mon temps de travail à 30 heures pour voir clairement cette différence.

L'incertitude joue aussi un rôle. Que se passe-t-il si la Bourse s'effondre ? Que se passe-t-il si je tombe malade ? J'ai donc une épargne de précaution de 15 000 euros, placée séparément du compte-titres et couvrant trois ans de mon assurance maladie. De plus, je planifie prudemment : mieux vaut être financièrement libre à 42 ans qu'à 38, mais avoir calculé trop juste.

Pourquoi le FIRE est plus difficile en Allemagne qu'aux États-Unis

Le mouvement FIRE vient des États-Unis, et beaucoup de choses y sont plus simples. En Allemagne, nous avons des impôts et des cotisations sociales plus élevés et un système de retraite plus complexe. Tu ne peux pas simplement partir à la retraite à 40 ans et toucher ta retraite légale, parce que tu n'as pas encore atteint la durée minimale d'assurance.

Je cotise volontairement à l'assurance retraite légale, même si je ne travaille plus de façon classique. Cela me coûte environ 100 euros par mois et me protège au cas où je vivrais plus longtemps que prévu. À 67 ans, j'aurai alors une petite retraite comme filet de sécurité supplémentaire.

Un autre sujet est l'assurance maladie. En tant qu'indépendante, je paie actuellement 380 euros par mois. Même si je ne travaille plus à 40 ans, cette obligation demeure. Ces coûts sont déjà prévus dans mes 18 000 euros de dépenses annuelles.

Ma feuille de route FIRE réaliste pour les huit prochaines années

Voici mon plan concret jusqu'en 2033. Je pars du principe que je garde mon revenu à temps partiel, que mon activité complémentaire reste stable et que je continue à gagner un complément variable grâce au lifestyle dating. Mon taux d'épargne mensuel est en moyenne de 2 200 euros.

D'ici fin 2025, je veux franchir la barre des 120 000 euros dans mon compte-titres. D'ici 2027, je prévois 200 000 euros. À partir de 2028, ça devient passionnant, parce que l'effet des intérêts composés se met alors vraiment en place. De petites fluctuations du marché représentent alors déjà plusieurs milliers d'euros de différence.

Mon objectif est d'avoir un patrimoine de 450 000 euros à 40 ans. Si j'y arrive plus tôt, je n'arrêterai pas de travailler tout de suite, mais j'observerai encore une année la stabilité de mon compte-titres. La sécurité prime sur la vitesse.

Étapes clés sur le chemin de l'indépendance financière

• 100 000 euros dans le compte-titres : un point psychologiquement important, à partir d'ici la constitution du patrimoine s'accélère sensiblement
• 50 % de l'objectif FIRE atteints : bilan à mi-parcours pour vérifier si le taux d'épargne et le rendement étaient réalistes
• Première année avec plus de revenus du capital que de revenus du travail : à partir d'ici, tu travailles théoriquement pour ton argent, plus l'inverse
• 90 % de l'objectif atteints : le moment de planifier des scénarios de sortie concrets

Comment fonctionne le mouvement FIRE en Allemagne sur le long terme ?

La règle des 4 % est le cœur du mouvement FIRE. Elle repose sur l'étude Trinity aux États-Unis, qui a montré qu'avec un retrait annuel de 4 % sur ton compte-titres, tu tiens dans la plupart des scénarios 30 ans ou plus sans que ton patrimoine soit épuisé.

Je planifie toutefois plus prudemment avec 3,5 % de retrait, parce que je devrai peut-être vivre de mon patrimoine pendant 50 ans ou plus. Pour 450 000 euros, cela donne 15 750 euros par an. Avec ma petite retraite légale à partir de 67 ans et la possibilité, si besoin, de retravailler quelques heures, je me sens en sécurité.

Un point important : FIRE ne signifie pas ne plus jamais travailler. Cela signifie avoir le choix. Si à 45 ans j'ai envie d'accepter de nouveau un projet, je peux le faire parce que je le veux, pas parce que je le dois. Cette liberté est le véritable objectif.

Questions fréquentes sur le mouvement FIRE en Allemagne

Comment fonctionne le mouvement FIRE en Allemagne sur le plan juridique et fiscal ?

En Allemagne, tu peux démissionner à tout moment, tant que tu finances toi-même ton train de vie. Sur le plan fiscal, tu paies sur les revenus du capital 25 % d'impôt libératoire (Abgeltungssteuer) plus la contribution de solidarité, soit environ 26,4 %. L'abattement est de 1 000 euros par an. L'assurance maladie reste obligatoire, soit en assurance légale volontaire, soit en privé.

Puis-je devenir financièrement libre à 40 ans si je gagne moins ?

Oui, mais il te faut un taux d'épargne plus élevé ou plus de temps. Si tu ne gagnes que 2 000 euros nets au lieu de 3 000, tu dois soit réduire tes dépenses, soit reporter ton objectif FIRE. Les maths restent les mêmes : 25 fois tes dépenses annuelles. Ce qui compte, c'est l'écart entre revenus et dépenses, pas le montant absolu.

Le mouvement FIRE est-il possible sans compte-titres d'actions ?

Théoriquement oui, en pratique très difficile. Sans rendement de placements financiers, tu devrais épargner nettement plus, parce que ton argent ne travaille pas pour toi. Le Tagesgeld (compte de dépôt rémunéré) rapporte actuellement environ 3 %, l'inflation se situe autour de 2 à 3 %. En termes réels, tu ne fais presque aucun gain. Les ETF sont donc presque indispensables pour le FIRE.

Que se passe-t-il si la Bourse s'effondre juste avant que je sois financièrement libre ?

C'est le plus grand risque. C'est pourquoi tu travailles avec des coussins de sécurité. Je prévois de ne m'arrêter qu'à 110 % de mon objectif FIRE, soit environ 495 000 euros au lieu de 450 000 euros. J'ai en plus une réserve de liquidités de deux ans de dépenses, dans laquelle je peux puiser en cas de krach sans vendre de parts.

Comment gérer la pression sociale quand on vit le FIRE ?

Sois honnête, mais pas missionnaire. Je dis à mes amis que je vis consciemment autrement, parce que j'ai d'autres objectifs. Je ne me justifie pas, mais je respecte aussi leurs choix. Certains comprennent, d'autres non. C'est ok. L'important est que tu aies ton chemin clairement en tête.

Ma conclusion : le mouvement FIRE en Allemagne n'est pas un sprint, mais un marathon

Le mouvement FIRE en Allemagne est pour moi le chemin le plus réaliste pour être financièrement indépendante à 40 ans. Ce n'est pas un système pour s'enrichir vite, mais une combinaison d'un taux d'épargne élevé, d'investissements intelligents et de la volonté de vivre autrement que la majorité. Je renonce aujourd'hui à beaucoup de choses que d'autres considèrent comme allant de soi, mais j'y gagne la liberté.

Ma stratégie fonctionne parce que je connais mes chiffres, que je planifie prudemment et que j'ai construit plusieurs sources de revenus. Si toi aussi tu n'as aucune envie de travailler jusqu'à 67 ans, commence aujourd'hui. Ouvre un compte-titres, augmente ton taux d'épargne de 5 % et calcule de combien tu as vraiment besoin. Le mouvement FIRE n'est pas un rêve, mais un calcul. Et ce calcul fonctionne.