Investir com pouco dinheiro: o meu caminho para criar património

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Aos 27 anos sobravam-me 150 euros por mês. Não era propriamente uma fortuna, mas chegava para dar o primeiro passo. Hoje, três anos depois, a minha carteira ronda os 11.000 euros. Sem ganhar na lotaria, sem heranças, apenas investir com pouco dinheiro de forma consistente. Mostro-te como o consegui e que erros deves evitar.

O maior equívoco de muita gente: é preciso primeiro ter 10.000 euros antes de valer a pena investir. Disparate. A verdade é que, precisamente, pequenos montantes ao longo de muito tempo fazem a diferença decisiva. Segundo um estudo do Deutsches Aktieninstitut (Instituto Alemão de Ações) de 2023, apenas 12,9 por cento dos alemães têm ações ou fundos em carteira (fonte: Deutsches Aktieninstitut). O medo de começar é maior do que o próprio risco.

Porque deixei de lado a conta poupança

Durante anos, tive o meu dinheiro parado numa conta poupança de um banco tradicional. 0,01 por cento de juros. Ao mesmo tempo, a inflação na Alemanha em 2022 foi de 7,9 por cento, segundo o Instituto Federal de Estatística alemão (fonte: Destatis). Isto significa: o meu dinheiro perdia valor todos os meses, enquanto eu pensava que estava a poupar em segurança.

O ponto de viragem foi num encontro num café no Chiado, em Lisboa. Uma conhecida do meio do lifestyle dating contou-me como, há dois anos, punha todos os meses 200 euros em ETFs. Nem rica, nem pobre, apenas consistente. A sua rentabilidade: em média 8 por cento ao ano. Foi nesse momento que percebi: quem não investe perde dinheiro com certeza.

Os meus primeiros passos para criar património como iniciante

Comecei em março de 2021 com um plano de poupança em ETF para iniciantes na Trade Republic. Porquê a Trade Republic? Sem comissões de custódia, a partir de 10 euros por prestação de poupança, e a app é intuitiva. O meu primeiro plano de poupança: 100 euros por mês no ETF MSCI World da iShares (ISIN: IE00B4L5Y983).

Os primeiros três meses foram desgastantes. A cotação oscilava, eu consultava a app dez vezes por dia. Erro clássico de principiante. Depois habituei-me a olhar apenas uma vez por mês. O resultado ao fim de um ano: mais 11,3 por cento. Não foi espetacular, mas foi claramente melhor do que qualquer conta poupança.

O que fiz em concreto

• Abri conta de custódia na Trade Republic (demora 10 minutos com videochamada)
• Configurei um plano de poupança em ETF no MSCI World, com execução sempre no dia 1 do mês
• Mantive um fundo de emergência de três meses de salário numa conta poupança
• Reduzi as despesas de consumo em 150 euros: menos roupa, menos entregas ao domicílio
• Ao fim de seis meses, iniciei um segundo plano de poupança: 50 euros no MSCI Emerging Markets (ISIN: IE00BKM4GZ66)

Investir sem capital: como libertei mais dinheiro para investir

Aqui sou honesta: na altura não tinha um grande rendimento. 1.850 euros líquidos como funcionária na área de marketing, dos quais 750 euros de renda em Lisboa, na zona de Arroios. Mesmo assim, encontrei formas de libertar mais dinheiro para investir.

Primeiro: intensifiquei o meu contacto com o lifestyle dating. Através da MySugardaddy construí dois arranjos regulares que me renderam, todos os meses, mais 600 a 800 euros líquidos. Esse dinheiro foi inteiro para a carteira. Sem carro novo, sem férias de luxo, apenas investimento.

Segundo: jejum de consumo. Durante três meses, questionei cada despesa acima de 20 euros. Cancelei a subscrição da Netflix (poupança: 12,99 euros), troquei o ginásio por treino em casa (poupança: 39,90 euros), preparei o almoço em casa em vez de comer na cantina (poupança: cerca de 80 euros por mês). Ao todo, 132,89 euros a mais para investir.

Muitas das minhas amigas da altura em que eu ainda tinha de aliviar constantemente o stress no trabalho não perceberam isto. Porque é que abdico? A resposta é simples: abdico hoje para ser livre amanhã.

Educação financeira para trabalhadores independentes: o que aprendi

Ninguém nos ensina, a nós mulheres, como o dinheiro realmente funciona. Nem na escola, nem em casa. Tive de aprender tudo sozinha. As minhas fontes mais importantes foram o podcast alemão "Madame Moneypenny", de Natascha Wegelin, e o livro "Souverän investieren mit Indexfonds und ETFs" (Investir com soberania com fundos de índice e ETFs), de Gerd Kommer.

O que compreendi: criar património com um orçamento pequeno, sendo mulher, não significa abdicar de tudo. Significa decidir conscientemente em que gasto o meu dinheiro. Um exemplo: em vez de gastar 300 euros numa ida às compras à Zara, compro em segunda mão na Vinted e invisto a diferença.

Três princípios que mudaram a minha forma de pensar

Primeiro: os juros compostos são reais. Se hoje investir 100 euros e estes render 7 por cento ao ano, ao fim de 30 anos não terei 2.100 euros, mas 761 euros apenas deste montante. Multiplica isto por 12 meses ao longo de 30 anos.

Segundo: o tempo bate o timing. Deixei de esperar pelo momento perfeito para entrar. Estudos da revista Finanztest mostram que, mesmo quem investe sempre no pior momento do ano, obtém resultados positivos a longo prazo.

Terceiro: a diversificação não é um luxo. Mesmo com pouco dinheiro posso investir em milhares de empresas em todo o mundo. Um ETF MSCI World contém mais de 1.600 ações de 23 países desenvolvidos. Isso nunca teria conseguido como investidora em ações individuais.

Que estratégia de investimento realmente funciona para quem está a começar a carreira com pouco rendimento

A minha estratégia é simples: 70-20-10. 70 por cento do meu orçamento de investimento vai para um ETF mundial amplamente diversificado (MSCI World ou FTSE All-World), 20 por cento para mercados emergentes, com maior potencial de crescimento, e 10 por cento mantenho flexíveis para oportunidades ou como reserva adicional.

Em concreto, com a minha atual taxa de poupança de 400 euros, isto significa: 280 euros no MSCI World, 80 euros no MSCI Emerging Markets, 40 euros numa conta poupança separada como reserva de oportunidades. Mantenho esta repartição há dois anos e até agora tem-me corrido bem.

Importante: não vendo nada. Mesmo quando o mercado caiu em 2022 e a minha carteira chegou a estar 18 por cento no vermelho, continuei simplesmente a poupar. Foi mentalmente duro, mas é precisamente isso que distingue os investidores bem-sucedidos a longo prazo dos apostadores.

De abdicar de consumo a investimentos inteligentes: as minhas maiores lições

A passagem da mera poupança ao investimento ativo foi uma mudança de mentalidade. Antes pensava: dinheiro na conta significa segurança. Hoje sei: dinheiro investido significa liberdade.

Uma lição foi dolorosa: no início pus 500 euros em ações individuais porque um tipo, num encontro num bar do Bairro Alto, em Lisboa, me deu uma "dica quente". A ação caiu 40 por cento. Desde então, a minha regra é: nunca mais ações individuais, só ETFs. Não sou analista profissional e também não quero ser.

Outra lição: não esquecer os impostos. Na Alemanha, a partir de 1000 euros de ganhos por ano (desde 2023, a isenção é de 1000 euros para solteiros), é devido o imposto liberatório (Abgeltungssteuer). A corretora trata disso automaticamente, mas conto com isso na mesma. Na Trade Republic são retidos diretamente 26,375 por cento. Em Portugal aplicam-se regras fiscais próprias, por isso convém informares-te bem sobre elas.

E a lição mais importante: alcançar a independência financeira através de investimentos inteligentes não é uma corrida de velocidade. É uma maratona. Não vou ser rica daqui a cinco anos, mas daqui a 15 a 20 anos quero não ter de trabalhar se não quiser. Por isso, aceito hoje, conscientemente, algumas limitações.

Como posso aprender a investir com pouco dinheiro: recursos que me ajudaram

Não comecei com um consultor financeiro, mas com recursos gratuitos. Canais de YouTube como o "Finanzfluss", de Thomas Kovacs, explicaram-me o essencial. O podcast "Der Finanzwesir rockt", de Albert Warnecke e Daniel Korth, ajudou-me a desenvolver a atitude certa.

Livros que li mesmo até ao fim: "Pai Rico, Pai Pobre", de Robert Kiyosaki, para a compreensão básica de ativos versus passivos. "O Homem Mais Rico da Babilónia", de George S. Clason, para princípios intemporais. E "The Little Book of Common Sense Investing", de John C. Bogle, para a estratégia de ETFs.

Ferramentas gratuitas: uso o Portfolio Performance (software de código aberto) para acompanhar as minhas várias carteiras e planos de poupança. Uma vez por trimestre verifico se a minha alocação de ativos ainda faz sentido. Demora 30 minutos e dá-me total clareza sobre a minha situação financeira.

A minha configuração atual e o que vem a seguir

Neste momento tenho três pilares: o meu emprego normal (entretanto 2.200 euros líquidos, depois de uma mudança), os meus arranjos de lifestyle dating através da MySugardaddy (a oscilar entre 400 e 1.000 euros por mês) e os primeiros rendimentos passivos da minha carteira sob a forma de dividendos, cerca de 30 euros por trimestre.

Aumentei a minha taxa de poupança para 500 euros. Destes, 350 euros vão para ETFs, 100 euros para a construção de um fundo de emergência (objetivo: seis meses de salário), 50 euros para formação. Inscrevi-me num curso online sobre trabalho independente, porque a longo prazo já não quero estar insatisfeita no trabalho.

O meu objetivo para 2025: atingir 20.000 euros de volume em carteira. Se mantiver a minha atual taxa de poupança e partir de uma rentabilidade de 6 por cento, deverá ser exequível. Depois quero converter uma parte em crowdinvesting imobiliário, para acrescentar mais uma classe de ativos.

Perguntas frequentes sobre investir com pouco dinheiro

De quanto dinheiro preciso, no mínimo, para começar a investir?

Podes começar já com 1 euro por mês. Na Trade Republic e noutras corretoras online são possíveis planos de poupança a partir de 1 euro, mas passa a fazer sentido a partir de 25 a 50 euros por mês, porque abaixo disso as eventuais comissões pesam demasiado em termos percentuais. Recomendo começar com, pelo menos, 50 euros e aumentar a taxa de poupança gradualmente.

Qual é o melhor ETF para iniciantes?

Para começar, o mais adequado é um ETF mundial amplamente diversificado. O MSCI World (por exemplo, o iShares Core MSCI World UCITS ETF, ISIN: IE00B4L5Y983) ou o FTSE All-World (Vanguard FTSE All-World UCITS ETF, ISIN: IE00BK5BQT80) cobrem em conjunto mais de 3.000 empresas em todo o mundo. Ambos são de acumulação, ou seja, os lucros são reinvestidos automaticamente.

Durante quanto tempo devo manter o investimento para compensar?

Investir em ETFs compensa sobretudo a longo prazo, idealmente durante 15 anos ou mais. Historicamente, o MSCI World nunca obteve rentabilidades negativas em períodos de 15 anos. Quanto mais tempo ficares investido, mais beneficias do efeito dos juros compostos e mais facilmente aguentas as oscilações de curto prazo.

O que faço se a bolsa cair a pique e a minha carteira estiver no vermelho?

Nada. Simplesmente continuar. Uma queda só significa perda no papel, desde que não vendas. Vivi em 2022 uma perda de 18 por cento na minha carteira. Quem continuou a poupar nessa altura comprou mais a preços baixos. Entretanto, estou novamente claramente no verde. As vendas por pânico são o maior erro no investimento a longo prazo.

Devo investir todas as minhas poupanças?

Não, de forma alguma. Antes de investires, precisas de um fundo de emergência de pelo menos três, melhor seis meses de salário numa conta poupança. Só o dinheiro de que não vais precisar nos próximos dez a 15 anos deve ir para ETFs. Nunca investas dinheiro de que precisas para a renda, para o dia a dia ou para grandes compras previsíveis.

Conclusão: investir não é um privilégio dos ricos

Não comecei rica. Não tinha pais ricos, nem heranças, nem um emprego bem pago. O que tinha: a decisão de mudar alguma coisa. Investir com pouco dinheiro funciona se fores consistente e tiveres fôlego.

As minhas três dicas mais importantes: começa pequeno, mas começa. Forma-te continuamente. E não desistas, mesmo quando se tornar difícil. Em três anos, construí, a partir de 100 euros por mês, uma carteira de mais de 11.000 euros. Também tu consegues.

Se, como eu, já não tens vontade de trabalhar a vida inteira por dinheiro, então este é o momento de começar. Não amanhã, não no próximo mês. Hoje. Abre uma conta de custódia, configura um plano de poupança e dá o primeiro passo rumo à liberdade financeira.