Investire con pochi soldi: il mio percorso verso il patrimonio

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A 27 anni mi avanzavano 150 euro al mese. Non proprio una fortuna, ma abbastanza per fare il primo passo. Oggi, tre anni dopo, il mio portafoglio vale quasi 11.000 euro. Nessuna vincita alla lotteria, nessuna eredità, solo investire con pochi soldi in modo costante. Ti mostro come ci sono riuscita e quali errori dovresti evitare.

L'errore più grande che fanno in tanti: pensare di dover avere prima 10.000 euro per iniziare a investire. Sciocchezze. La verità è che sono proprio le piccole somme, mantenute a lungo nel tempo, a fare la differenza. Secondo uno studio del Deutsches Aktieninstitut del 2023, solo il 12,9 per cento dei tedeschi possiede azioni o fondi in portafoglio (fonte: Deutsches Aktieninstitut). La paura di iniziare è più grande del rischio stesso.

Perché ho detto addio al libretto di risparmio

Per anni avevo parcheggiato i miei soldi su un conto deposito presso la mia banca. Lo 0,01 per cento di interessi. Nel frattempo, secondo l'Ufficio federale di statistica tedesco, nel 2022 l'inflazione in Germania era al 7,9 per cento (fonte: Destatis). Significa che il mio denaro perdeva valore ogni mese, mentre io pensavo di risparmiare in sicurezza.

La svolta è arrivata durante un caffè in centro a Milano. Un'amica del mondo del sugar dating mi raccontò che da due anni metteva ogni mese 200 euro in ETF. Né ricca né povera, semplicemente costante. Il suo rendimento: in media l'8 per cento all'anno. Fu in quel momento che capii: chi non investe perde soldi con certezza.

I miei primi passi verso il patrimonio da principiante

Ho iniziato a marzo 2021 con un piano di accumulo in ETF per principianti su Trade Republic. Perché Trade Republic? Nessuna commissione di custodia, rate di risparmio a partire da 10 euro e un'app che si spiega da sola. Il mio primo piano di accumulo: 100 euro al mese nell'ETF MSCI World di iShares (ISIN: IE00B4L5Y983).

I primi tre mesi sono stati snervanti. Il prezzo oscillava e io controllavo l'app dieci volte al giorno. Classico errore da principiante. Poi mi sono abituata a guardare solo una volta al mese. Il risultato dopo un anno: più 11,3 per cento. Non spettacolare, ma decisamente meglio di qualsiasi libretto di risparmio.

Che cosa ho fatto in concreto

• Aperto un conto titoli su Trade Republic (bastano 10 minuti con la videochiamata)
• Impostato un piano di accumulo in ETF sull'MSCI World, con esecuzione sempre il 1° del mese
• Tenuto da parte un fondo di emergenza di tre mensilità su un conto deposito
• Ridotto le spese voluttuarie di 150 euro: meno vestiti, meno cibo a domicilio
• Dopo sei mesi avviato un secondo piano di accumulo: 50 euro nell'MSCI Emerging Markets (ISIN: IE00BKM4GZ66)

Investire senza capitale: come ho liberato più soldi da investire

Qui si fa sul serio: all'epoca non avevo un grande reddito. 1.850 euro netti come impiegata nel marketing, di cui 750 euro di affitto a Milano, nella zona di Lambrate. Eppure ho trovato il modo di liberare più denaro da investire.

Primo: ho intensificato i miei contatti nel sugar dating. Tramite MySugardaddy ho costruito due accordi regolari che mi fruttavano altri 600-800 euro netti al mese. Quei soldi sono finiti interamente nel portafoglio. Nessuna macchina nuova, nessuna vacanza di lusso, solo investimenti.

Secondo: digiuno dai consumi. Per tre mesi ho messo in discussione ogni spesa superiore ai 20 euro. Abbonamento Netflix disdetto (risparmio: 12,99 euro), palestra sostituita da allenamenti a casa (risparmio: 39,90 euro), pranzo preparato da me invece della mensa (risparmio: circa 80 euro al mese). In tutto 132,89 euro in più da investire.

Molte delle mie amiche di quando dovevo ancora smaltire di continuo lo stress sul lavoro non l'hanno capito. Perché rinuncio a tutto? La risposta è semplice: rinuncio oggi per essere libera domani.

Educazione finanziaria per lavoratori autonomi: cosa ho imparato

Nessuno insegna a noi donne come funziona davvero il denaro. Non a scuola, non a casa. Ho dovuto imparare tutto da sola. Le mie fonti più importanti sono state il podcast «Madame Moneypenny» di Natascha Wegelin e il libro «Souverän investieren mit Indexfonds und ETFs» di Gerd Kommer (entrambi in lingua tedesca).

Ho capito che costruire un patrimonio con un budget ridotto, da donna, non significa rinunciare a tutto. Significa decidere consapevolmente per cosa spendere i propri soldi. Un esempio: invece di spendere 300 euro in una giornata di shopping da Zara, compro di seconda mano su Vinted e investo la differenza.

Tre principi che hanno cambiato il mio modo di pensare

Primo: l'interesse composto è reale. Se oggi investo 100 euro e questi rendono il 7 per cento all'anno, dopo 30 anni non ho 2.100 euro, ma 761 euro da quella singola somma. Moltiplica questo per 12 mesi lungo 30 anni.

Secondo: il tempo batte il timing. Ho smesso di aspettare il momento perfetto per entrare. Gli studi della rivista tedesca Finanztest mostrano che anche chi investe sempre nel momento peggiore dell'anno, nel lungo periodo ottiene un risultato positivo.

Terzo: la diversificazione non è un lusso. Anche con pochi soldi posso investire in migliaia di aziende in tutto il mondo. Un ETF MSCI World contiene oltre 1.600 azioni di 23 Paesi industrializzati. Da investitrice in singole azioni non ce l'avrei mai fatta.

Quale strategia di investimento funziona davvero per chi inizia a lavorare con un reddito basso

La mia strategia è semplice: 70-20-10. Il 70 per cento del mio budget per gli investimenti va in un ETF globale ampiamente diversificato (MSCI World o FTSE All-World), il 20 per cento nei mercati emergenti per un maggiore potenziale di crescita, il 10 per cento lo tengo flessibile per le opportunità o come ulteriore cuscinetto.

In concreto, con la mia attuale rata di risparmio di 400 euro: 280 euro in MSCI World, 80 euro in MSCI Emerging Markets, 40 euro su un conto deposito separato come riserva per le opportunità. Seguo questa suddivisione da due anni e finora mi sono trovata bene.

Importante: non vendo niente. Anche quando nel 2022 il mercato è crollato e il mio portafoglio era temporaneamente in perdita del 18 per cento, ho semplicemente continuato a versare. Mentalmente è stata dura, ma è proprio questo che distingue gli investitori di lungo periodo di successo dagli scommettitori.

Dal risparmio sui consumi agli investimenti intelligenti: i miei insegnamenti più grandi

Il passaggio dal semplice risparmio all'investimento attivo è stato un cambio di mentalità. Prima pensavo: i soldi sul conto significano sicurezza. Oggi so che il denaro investito significa libertà.

Un insegnamento è stato doloroso: all'inizio ho messo 500 euro in singole azioni perché un tizio, a un aperitivo a Milano, mi aveva dato un «consiglio bomba». L'azione è crollata del 40 per cento. Da allora per me vale la regola: niente più singole azioni, solo ETF. Non sono un'analista professionista e non voglio diventarlo.

Un altro insegnamento: non dimenticare le tasse. In Germania, dai 1.000 euro di utili all'anno (dal 2023 la franchigia è di 1.000 euro per i single) scatta l'imposta sostitutiva sui capitali (Abgeltungssteuer), il 26,375 per cento. In Italia non esiste una franchigia di questo tipo: sulle plusvalenze si applica un'imposta sostitutiva del 26 per cento. Con molti broker l'imposta viene trattenuta automaticamente, ma io la metto comunque in conto.

E l'insegnamento più importante: raggiungere l'indipendenza finanziaria con investimenti intelligenti non è uno sprint. È una maratona. Non sarò ricca tra cinque anni, ma tra 15-20 anni non voglio più dover lavorare se non ne ho voglia. Per questo oggi accetto consapevolmente delle rinunce.

Come posso imparare a investire con pochi soldi: le risorse che mi hanno aiutata

Non ho iniziato con un consulente finanziario, ma con risorse gratuite. Canali YouTube come «Finanzfluss» di Thomas Kovacs mi hanno spiegato le basi. Il podcast «Der Finanzwesir rockt» di Albert Warnecke e Daniel Korth mi ha aiutata a sviluppare l'atteggiamento giusto (entrambi in lingua tedesca).

Libri che ho davvero studiato a fondo: «Padre ricco, padre povero» di Robert Kiyosaki per capire il concetto di attività contro passività. «L'uomo più ricco di Babilonia» di George S. Clason per principi senza tempo. E «Il piccolo libro del buon senso negli investimenti» di John C. Bogle per la strategia con gli ETF.

Strumenti gratuiti: uso Portfolio Performance (software open source) per monitorare i miei vari conti titoli e piani di accumulo. Una volta a trimestre controllo che l'asset allocation sia ancora adeguata. Ci vogliono 30 minuti e mi dà totale chiarezza sulla mia situazione finanziaria.

La mia situazione attuale e cosa verrà dopo

Ad oggi ho tre fonti di reddito: il mio lavoro normale (ormai 2.200 euro netti dopo un cambio), i miei accordi di sugar dating tramite MySugardaddy (tra 400 e 1.000 euro al mese, a seconda dei periodi) e i primi redditi passivi dal portafoglio sotto forma di dividendi, circa 30 euro a trimestre.

Ho portato la mia rata di risparmio a 500 euro. Di questi, 350 euro vanno in ETF, 100 euro nella costruzione del fondo di emergenza (obiettivo: sei mensilità), 50 euro nella formazione. Mi sono iscritta a un corso online sul lavoro autonomo, perché a lungo termine non voglio più essere insoddisfatta del mio lavoro.

Il mio obiettivo per il 2025: arrivare a un portafoglio da 20.000 euro. Se mantengo l'attuale rata di risparmio e ipotizzo un rendimento del 6 per cento, dovrebbe essere fattibile. Dopo voglio spostare una parte nel crowdinvesting immobiliare, per aggiungere un'altra classe di investimento.

Domande frequenti su come investire con pochi soldi

Di quanti soldi ho bisogno come minimo per iniziare a investire?

Puoi partire già da 1 euro al mese. Con Trade Republic e Scalable Capital i piani di accumulo sono possibili a partire da 1 euro, ma diventa sensato da 25-50 euro al mese, perché sotto questa soglia le eventuali commissioni pesano troppo in percentuale. Ti consiglio di partire con almeno 50 euro e di aumentare gradualmente la rata di risparmio.

Qual è l'ETF più adatto ai principianti?

Per iniziare, il più adatto è un ETF globale ampiamente diversificato. L'MSCI World (per esempio l'iShares Core MSCI World UCITS ETF, ISIN: IE00B4L5Y983) o l'FTSE All-World (Vanguard FTSE All-World UCITS ETF, ISIN: IE00BK5BQT80) coprono insieme oltre 3.000 aziende in tutto il mondo. Entrambi sono ad accumulazione, cioè gli utili vengono reinvestiti automaticamente.

Per quanto tempo devo restare investito perché ne valga la pena?

Investire in ETF conviene soprattutto sul lungo periodo, idealmente per 15 anni o più. Storicamente l'MSCI World, su periodi di 15 anni, non ha mai registrato rendimenti negativi. Più a lungo resti investito, più beneficerai dell'effetto dell'interesse composto e potrai superare le oscillazioni a breve termine.

Cosa faccio se la Borsa crolla e il mio portafoglio è in perdita?

Niente. Vai semplicemente avanti. Un crollo significa una perdita solo sulla carta, finché non vendi. Nel 2022 ho visto il mio portafoglio perdere il 18 per cento. Chi in quel momento ha continuato a versare ha comprato a prezzi convenienti. Oggi sono di nuovo ampiamente in positivo. Le vendite dettate dal panico sono il più grande errore negli investimenti a lungo termine.

Dovrei investire tutti i miei risparmi?

No, assolutamente no. Prima di investire ti serve un fondo di emergenza di almeno tre, meglio sei mensilità su un conto deposito. Negli ETF dovrebbe finire solo il denaro che non ti serve per i prossimi dieci-quindici anni. Mai investire soldi che ti servono per l'affitto, per le spese di vita o per acquisti importanti già prevedibili.

Conclusione: investire non è un privilegio dei ricchi

Non sono partita da una posizione ricca. Non avevo genitori benestanti, né un'eredità, né un lavoro ben pagato. Quello che avevo: la decisione di cambiare qualcosa. Investire con pochi soldi funziona se sei costante e hai molta pazienza.

I miei tre consigli più importanti: inizia in piccolo, ma inizia. Continua a formarti. E non mollare, anche quando diventa difficile. In tre anni da 100 euro al mese ho costruito un portafoglio di oltre 11.000 euro. Puoi farlo anche tu.

Se come me non hai più voglia di lavorare per i soldi per tutta la vita, allora è il momento di iniziare. Non domani, non il mese prossimo. Oggi. Apri un conto titoli, imposta un piano di accumulo e fai il primo passo verso la libertà finanziaria.